主题：央行降息房贷压力减少，又是买房好时机

央行降息降准虽然目的在于维稳股市,但是,作为普通市民的我们也要明白,随着降息降准的到来,一些生活中的细节将会因此而改变。

1存款缩水: 利息少得可怜 50万1年少得1250元

6月21日,招商银行即墨支行营业部内,在前来办理业务的市民中,存款业务明显要少于理财产品的销售,相比于招商银行动辄5%以上率的理财产品,一年期存款利率仅为2.7%,这让很多市民难以接受,一上午的工夫,就有上百万元的理财产品被市民抢购。

而就在招商银行即墨支行的斜对门,一向针对农村市场和存款市民的青岛农商银行也打起了理财产品的广告,达5.5%以上,前来排队办理业务的人很多,大堂经理介绍,虽然地处县城,但居民很有理财观念,五万以上的存款大多都投入到了理财产品中。

27日,随着央行降息,青岛本地不少银行的负责人表示,1年期存款利率降到2%后,意味着市民存款利息会减少,比如50万元存1年定期,利息整整少了1250元。对比去年11月份之前,同样额度的存款利息整整少了5000元,存款市场以后会更加缩小。

不过,不少银行人士表示,今年前两次降息后,存款利率浮动区间的上限逐渐扩大,存贷款息差也随之增大,银行利润受到挤压,因此利率上浮动力减弱。预计本次降息后,银行存款利率较基准利率的上浮区间将普遍在20%-40%之间,部分城商行有望达到40%以上,但是上浮50%的可能性不大。此外,预计一年期以内定期存款利率上浮幅度将大于两年期以上存款利率,银行仍以吸收中短期存款为主。

楼市利好: 房贷压力变小,百万元贷20年每月少还141元

此次央行的降息令中提到:个人住房公积金5年以上贷款利率由调整前的3.75%降为3.5%左右,商业贷款基准利率也由调整前的5.65%下调为5.4%左右,相当于此前利率打了9.56折。而一般来讲,公积金贷款或商业房产的贷款、还款利率是跟央行的基准利率挂钩的。

因此,此番基准利率的降低对于一些想要贷款买房的家庭来说,房贷压力变小了。一家国有商业银行的房贷业务经理给记者算了一笔账,以贷款100万元,按照基准利率按等额本息方式分20年还清为例,降息前月供为6964元,降息后月供为6823元,每月减负141元,全年可减负1692元,总利息减少3．39万元。而经历2014年11月至今的4次降息后,每个月已少还了662元。

据了解,从5月11日降息时起,长期房贷的“倒挂效应”就进一步拉大,以五年期为例,当时的存款利率为5.225%,贷款利率为5.1%,而在此次降息之后,这种倒挂效应进一步显现,房贷业务中,银行基本是靠“倒贴”完成的。

据记者查询,目前的房贷利率已经降至10年以来值,此前2005年3月央行次加息后,5年以上房贷利率一直不低于5.51%。有开发商表示,如今已经到了买房的时机,此次降息无疑会加速购房者积极入市。而且近期房价处于一个止跌反弹的态势,降息会促使此前部分观望的购房者改变入市策略,进而积极办理按揭贷款和购房手续。这都能够带来第三季度市场成交量的继续上升。一二线城市预计会陆续进入房价上涨的通道中,部分三四线城市也将完成止跌的过程。

3理财走弱: 宝宝类还将走低,重回4%不容易

央行降息直接影响到产品,利好较大的主要有房地产、水泥建材钢铁等资产负债率较高或资金流动性压力较大的行业；其次对股市和债券市场也利好,但嘉丰瑞德理财师提醒大家,股市和债市风险仍不可忽视。在家庭资产配置方面,稳健理财方面的也不可少,除了优选定存、国债,还可以选择固定类产品,风险低,也不错。

“除了固定类的理财产品,者还应该多关注一下定投类基金产品,因为这类产品往往在中性比较灵活,从长期来看,能够让市民有更‘靠谱’的性。”青岛银行麦岛支行理财经理王思宁说。

不过,降息会对以货币基金为主要方向的余额宝等互联网“宝宝”类产品和银行理财产品的率造成一定的影响,以余额宝为例,在去年降息之前,率能到6.5%左右,但目前已经进入了“3时代”,降息后,重回4%也不容易了。由于“宝宝们”背后的货币基金率与资金面紧密相关,钱荒时货币基金大升,降息释放资金量时,市面上的钱变多,宝宝类产品率很可能持续下行。

“依照经验来看,理财或许会有下行,但是不会在一个月之内下行,第二,即便是下行,也只有0.1-0.2个百分点的降幅。”青岛银行总行营业部零售业务经理杨军说。

“在未来几天,各家银行都会执行央行的利率新政,但是理财产品的水平降低可能要等到一个月或者更长的时间才能实行,这个时候,者可以购买半年期以上的理财产品来锁定未来的水平。”一位理财分析师告诉记者,现在正值银行半年考核时点,由于存在揽储压力,目前多家银行半年期以上理财产品预期年化率是在6%以上,降息后,理财产品的率也会随之下降,这时候先下手购买银行理财产品锁定是一种比较好的方法。